什么是Sole Trader？

Sole Trader，即个体户，是指以个人名义注册澳大利亚商业号码（ABN），独立开展商业活动的个人。所有收入归个人所有，所有责任也由个人承担。许多自由职业者、咨询顾问、Uber司机、装修工、个体医生、代购和留学中介等，初期都选择以Sole Trader的身份运营。

Sole Trader贷款难在哪里？

收入不稳定

银行更倾向于那些有固定工资、雇主合同和养老金记录的稳定工薪族。公司运营相对稳定，不会因个人因素影响整体收入。而Sole Trader的收入波动大、季节性强，例如旺季月入3万，淡季不到5千，甚至有些月份完全没有业务。银行将这种收入视为“不可预测”，因此通常要求查看个体户过去1-2年的个人报税记录和税局回执。

报税净收入过低

个体户的税收起征点与个人相同，不像公司那样固定在25%的税率。许多Sole Trader为了少缴税，在做账时尽可能多地报支出，如车油费、设备、家庭办公、车辆折旧等。这导致个税上的净收入看起来很低。例如，实际收入25万，报税净利润可能只有3.5万。银行只看净利润（after expenses），而不是你口袋里的现金，因此即使你“赚了不少”，银行却认为你“几乎没赚钱”。

贷款需提供更多资料

相比普通雇员只需提供2份工资单，Sole Trader贷款时通常需要提交以下文件：

近2年完整的个人报税记录（Notice of Assessment）；

损益表（Profit & Loss）；

业务银行流水；

有时还要求注册会计师出具收入信函。

文件越多，出现纰漏的可能性越大，这可能导致银行拒批贷款。

税务滞后期导致借款能力降低

许多人在运营半年后才开始报税，而贷款银行只看已报税部分，导致“真实收入滞后”。例如，你在2025年4月申请贷款，但2024-2025财年的报税尚未提交。银行只能参考你2023-2024财年的收入，从而错失你这一年的增长数据。

Sole Trader如何准备贷款？

提前报税

不要等到报税截止日，尽早提交财年报税，让银行看到你的“新收入”。同时，可以咨询会计师是否需要改为有限责任公司（PTY Ltd）的形式。

优化净利润

不要将所有费用都计入支出，适当保留利润。记住，银行只认“账面数据”，不认“现金流”。

规划贷款结构

选择合适的贷款产品，有时Alt Doc、Low Doc、Non-Bank贷款产品更适合你。

找专业贷款经纪人

专业贷款经纪人了解各家银行政策差异，能帮你精准匹配，提高贷款成功率。

结语

Sole Trader并非不能贷款，而是不能照搬“打工族”的那一套。即使你赚了很多钱，如果结构不合规、资料准备不全，银行也不会批准贷款。通过提前报税、优化净利润、规划贷款结构和寻求专业贷款经纪人的帮助，你可以大大提高贷款成功的可能性。