【贷款·专栏】贷款利率飙升,逾期情况加剧,您的信用是否可靠?

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【贷款·专栏】贷款利率飙升,逾期情况加剧,您的信用是否可靠?

 

澳大利亚持续高利率的贷款环境,导致澳洲人人的还款逾期情况不断攀升,这将直接影响借款人在澳大利亚的借贷能力,并增加贷款风险。在澳大利亚,当申请贷款时,贷款机构通常要求借款人提供信用报告,以评估借款人是否具备偿还贷款的能力。


PART1、什么是信用报告和信用评分?


信用报告是个人财务历史的记录,包括逾期付款、未还款、信用申请频率、破产或法院判决等,信息来源包括银行、信用卡公司、公共记录、收款机构和政府。

 

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其中,信用评分正是贷款方评判申请人是否满足贷款能力的重要标准,它基于个人财务历史进行分析,用来表示借款人的风险水平。

 

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澳洲有三个信贷报告机构:Equifax、Experian和Illion,他们从法院记录和文件等公开来源收集信息,以及向贷款人收集个人信息以提供信用评分。

 

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PART2、信用评分如何确定?


Equifax是澳洲通常使用的的信用评分系统,它的主要评判因素包括但不限于:年龄和地点、工作年限;在当前地址居住的时间长度;付款默认信息比如水电网、电话等生活服务开通;累计的信贷查询方式和次数;申请金额和任何公开的信息比如个人名下公司或生意,或者法院令状、破产或破产通知。

 

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以Equifax为例


Equifax信用评分在0到1200之间


Equifax分数越高


说明信用状况越好,贷款优势越大

 

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 Excellent优秀 833-1200(深绿色) 


—— 表明未来12个月的信贷报告中出现不良事件的几率极小。 


Very Good非常好 726-832 (浅绿色)


—— 表明未来12个月的信贷记录中出现不良事件的几率很小。


Good 很好 622-725(黄色到淡绿) 


—— 表明未来12个月的信贷记录中发生不良事件的几率较小。 


Average平均  510-621(深黄色到橘色) 


—— 表示可能短期内较为频繁地进行了多次借贷,那么未来12个月内信贷记录上可能会出现不利事件,如逾期欠款、违约、破产或法院判决。 


Below Average低于平均值  0-509 (红色)


—— 如果信用评分低于平均值,这意味着已经出现多次超过30天的逾期欠款,并在未来12个月信贷记录极有可能发生严重逾期欠款、破产或法院判决等不利事件。


PART3、信用评分带来何种影响?


从贷款方的角度来看,信用评分过低可能会导致贷款申请被拒绝。以下因素可能对信用评分产生重大影响:负债逾期次数过多、拖欠时间过长、逾期发生频率过高,持有过多信用卡且每张信用卡额度已用完并未及时还款。

 

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如果发生还款逾期,逾期详细信息通常会在信用记录中保留至少两年。然而,不必过于担心,因为仍然存在补救的方法。通常情况下,只要借款人积极采取措施进行弥补,信用评分就有可能提升。信用记录会随着时间的推移进行调整。

 

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要如何提高信用评分


立刻偿还现有的所有拖欠款额;


保证按时还款,提前准备好充足资金放入对冲或贷款账户;


可对债务进行提前部分还款;


与贷款机构保持联系,以避免被列入“清算”名单;


利用转贷得到更低利率,或套出更多现金流缓解财务压力;


定期审查信用记录:确保信用记录准确。

 

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