几位新贷款客户问我，既然他们的贷款产品有对冲功能，并且账户里也存了几十万，为什么月供还款额和没有存钱时一样？那么，对冲的优势究竟体现在哪里呢？今天就来为大家解答这一疑问。

什么是对冲账户？

首先，我们来快速回顾一下什么是对冲账户。对冲账户是一个将你的存款账户和贷款挂钩的日常账户。如果这个账户里有存款，就可以用于抵消贷款的利息部分。请注意，这里指的是利息部分。

目前，大部分借款客户选择的是本息同还的还款模式，也就是说，月供由“本金”和“利息”两部分组成。

对冲账户的工作原理

举个例子，假设你有100万贷款，利率为6.19%，贷款期限为30年。银行根据这些条件计算出每个月需要还6118澳币。这一还款额里，5100是利息部分，1018是本金部分。

在还款初期，利息占大部分，随着时间推移，本金比例逐渐增加，直到30年还清贷款。

假设你有100万存在对冲账户里，每个月仍然还款6118澳币，但利息部分被完全对冲掉了，所以你还的全是本金部分。这样一来，你实际上是加速还款，结果在不到10年的时间里就能还清这100万。

对冲账户的优势

以下这个图片就可以清晰地说明。

在本息同还的条件下，对冲账户是一个节省利息支出的好工具，但并不会改善你的现金流。如果你希望根据对冲账户里的余额来影响月供额度，那么就需要选择只还利息的还款方式。

建议

为了较大化对冲账户的优势，以下几点建议供大家参考：

保持账户余额充足：尽量将所有收入都存入对冲账户，以抵消更多的贷款利息。

了解账户费用：选择对冲账户时，要详细了解相关费用，避免管理费抵消利息节省。

合理使用对冲账户：尽量减少频繁取用，保持对冲账户的稳定性，因为对冲是以天为单位计算利息抵消的。

通过合理使用对冲账户，你可以显著减少贷款利息支出，加速还款进程，但需要明确的是，这并不会直接减少你的月供额度。了解这些原理和建议，可以帮助你更好地管理贷款和财务，充分利用对冲账户的优势。